Оказалось, деньги можно наследовать, переводить из старой пенсии и получать на них кешбэк 13% от государства. Самое время проверить, не потерялась ли ваша накопительная часть!
В студии радио "Маяк" вышла программа "В рабочий полдень". Ведущая Надежда Марьина вместе с пенсионным юристом Лилией Смертиной разобрали программу долгосрочных сбережений (ПДС). Это не депозит и не пенсия — это принципиально новый продукт, который запустили в России с 2024 года. Эксперт из Уфы рассказала, кому государство добавит 100%, почему нельзя держать накопления под подушкой, и сколько нужно вкладывать, чтобы через 15 лет закрыть ипотеку.
По словам эксперта по пенсионному обеспечению Лилии Смертиной, ПДС — это уникальный гибрид. Договор заключается на 15 лет, но воспользоваться деньгами можно раньше: женщинам — с 55 лет, мужчинам — с 60. «Кто-то сделает это дополнительной пенсией, а кто-то через 15 лет снимет всё и купит квартиру. Молодёжь сейчас так и делает», — отметила юрист.
Пять лет, и деньги твои. Налоговый вычет стал доступнее
В конце 2024 года в налогообложение внесли поправки. Смертина рассказала, что теперь делать возврат 13% от внесённой суммы можно каждый год, при условии что в программе принимаешь участие не менее 5 лет. Максимальная сумма возврата для тех, кто платит 13% НДФЛ — 52 000 рублей в год. Для «пятнадцатипроцентников» порог поднимается до 88 000 рублей. Главное условие: если забрать деньги раньше 5 лет, налог придётся вернуть государству.
Эксперт призналась: вопрос «А если я не доживу?» — один из самых частых. Лилия Смертина подчеркнула: «Программа наследуется на любом этапе. Можно указать правопреемника в личном кабинете. Если человек не успел — деньги получат ближайшие родственники как положено по закону. Правопреемник должен обратиться не посредственно в Фонд течении 6 месяцев, на 7-й месяц принимается решение. Выплата производится на 8-й месяц .
В ПДС может вступить любой гражданин РФ с 18 лет.
«Хоть в 20, хоть в 70 лет — приходи и участвуй. Ограничений по трудовому статусу тоже нет. Работаешь, не работаешь, пенсионер — неважно», — заявила Смертина.
Однако эксперт отметила, что в Башкортостане пенсионерам старше 70 лет иногда отказывают посредники Фондов. Решение: идти напрямую в филиалы НПФ.
Софинансирование — главная «фишка» ПДС. Государство добавляет от 2 000 до 36 000 рублей в год в зависимости от дохода. По словам юриста, распределение идёт так:
при совокупном доходе до 80 000 ₽/мес — +100% (вложил 2 000 → получил 2 000);
доход 80–150 000 ₽ - +50%;
доход от 150 000 ₽ — +25% (чтобы получить максималку, надо внести 144 000 ₽ в год).
Смертина развеяла миф: многие думают, что, открыв три договора в трёх НПФ, получат по 36 000 с каждого.
«Нет, государство даёт не более 36 000 в год на человека. Раскидаете их по трём счетам — получите пропорционально. Но инвестиционный доход везде будет разный, это плюс», — пояснила Лилия Даригатовна.
С 2024 года все счета ПДС застрахованы. Эксперт успокоила слушателей:
«Каждый счёт застрахован до 2 800 000 рублей. Это решение принимали на самом верху, долго обсуждали. Переживать, что фонд прогорит, не стоит».
По словам Лилии Смертиной, сравнивать ПДС с банковским вкладом некорректно.
«Это просто другой инструмент. Но посмотрите: вы получаете софинансирование (до 100%), налоговый вычет (13%) и инвестдоход. По итогам прошлого года доходность многих фондов превысила 10%. Это очень достойно».
Когда придет софинансирование? Ждать до осени.
Многие участники программы ждут государственных денег в первом квартале. Эксперт призналась:
«За 2024 год все ждали к апрелю 25-го, а пришли деньги только в конце августа. НПФ отчитываются перед налоговой до 1 марта, потом данные проверяет Минфин. Процесс скрупулёзный. Паниковать не надо — деньги придут».
Смертина призвала всех заказать выписку из СФР на Госуслугах.
«Там лежат наши “молчуны”. Раньше чтобы получить свои накопления,если нет возможности получить их единовременно делили на 270 месяцев (22,5 года). А теперь вы переводите их в ПДС и есть возможность получить накопления в течении 5 лет, трех лет , а есть возможность и за год. Условия у всех «НПФ» разные, надо читать договор, — уточнила юрист.
Если вы захотели сменить фонд, пишите заявление. Но вступит в силу оно только через 5 лет.
«Это сделано специально, — объяснила Лилия Смертина. — Раньше агенты бегали по квартирам в Уфе и всей России, был бардак. Сейчас люди стали ответственнее. Но и забывать про свои деньги нельзя».
«Моей дочери 22 года. она уже вступила в программу. Через 15 лет снимет деньги и закроет ипотеку», — поделилась эксперт. А сама Смертина призналась, что копит себе на «добавку» к пенсии: «Я посчитала — с моими взносами и софинансированием буду получать плюс 50–60 тысяч в месяц уже в 57–58 лет. И при этом работать совсем не обязательно».
В конце эфира Лилия Даригатовна провела параллель с программой ДСВ (2008–2013).
«Те, кто тогда вступил, 10 лет получали удвоение взносов. Многие сожалеют, что опоздали. Сейчас ПДС — такой же шанс. Торопитесь не из-за слухов, а чтобы успеть получить максимальное софинансирование за 10–15 лет. Не тяните», — резюмировала гостья радио «Маяк».
