По данным Арбитражного суда Республики Башкортостан, в прошлом году более 12 тысяч граждан были признаны банкротами. Персональное банкротство, введенное в России девять лет назад, набирает популярность. С тонкостями процедуры попробуем разобраться с экспертом по банкротству Семеном Кострикиным.
Действительно ли, что банкротство физических лиц позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа? Вообще, для каких целей предусмотрена эта процедура?
"Да, действительно, это правда. Этот закон действует уже 9 лет, он позволил уже более миллиону граждан списать свои долги и начать жизнь чистого листа. Пожалуй, это единственный закон, единственная возможность, позволяющая именно действительно освободиться от долгов. Больше никакие механизмы в нашей стране не позволяют этого сделать".
Насколько сегодня вообще популярна эта процедура списания долгов? Насколько актуален закон о банкротстве, потому что времени действительно много прошло с тех пор, как приняли его?
"Действительно времени прошло много, уже 9 лет, но с каждым годом закон становится все популярнее и популярнее. Уже более 350 тысяч человек в 23 году были признаны банкротами. Количество лиц, признанных банкротом с каждым годом неустанно растет, и люди уже, можно сказать, распробовали данную процедуру, понимают, что да, действительно, это позволяет списать долги и все активнее-активнее начинает пользоваться данной возможностью".
Правильно ли я понимаю, что эту процедуру может пройти абсолютно любой гражданин?
"Ну смотрите, закон не содержит каких-то исключений, кто не может пройти процедуру. В принципе, любой человек может пройти эту процедуру. Единственный момент это какие последствия прохождения этой процедуры".
О последствиях мы с вами еще поговорим. Давайте остановимся на том, какие долги можно списать.
"Практически все долги обычного человека можно списать: кредиты, микрозаймы, штрафы, налоги. Эти все долги без проблем списываются. Но опять-таки, если человек, естественно, вёл себя добросовестно, не нарушал закон, есть ряд долгов, которые не списываются. О них могу более подробно рассказать".
Расскажите, действительно, кому вообще процедура банкротства не подходит и какие долги остаются с нами?
"На самом деле, перечень небольшой, но это, естественно, долги по алиментам, долги, которые связаны с личностью человека. Например, причинение морального вреда, либо умышленное причинение вреда здоровью, либо имуществу. Вот такие какие-то действия, которые человек совершал либо умышленно, либо, естественно, это алименты. В принципе, все остальные долги подлежат списанию по закону".
А есть ли какая-то альтернатива банкротству? И в чем этих альтернатив минусы и плюсы?
"Ну если мы берем альтернативу кредитам, то это у нас может быть либо кредитные каникулы, либо рефинансирование, но в большинстве случаев, конечно, они не могут являться полноценной альтернативой банкротству, потому что это всего лишь временные меры. Если человек попал вот в моменте в какую-то тяжелую ситуацию, ему нужно какое- то время, чтобы поправить свои дела, тогда можно воспользоваться этими механизмами. Но если уже человек находится в сложной ситуации, если у него набралось количество долгов, которые он уже не может выплачивать, то, конечно, альтернатив уже банкротству нет".
Ну а что касается реструктуризации долга, тоже такое фундаментальное решение.
"Вы говорите про реструктуризацию в рамках дела о банкротстве, то это тоже является банкротством, это всего лишь стадия банкротства. Она также применяется, но не так часто, как процедура реализации имущества в рамках дела о банкротстве, и она подойдет небольшому категорию людей, у которых тоже есть временные сложности с выплатами кредитов, но при этом есть имущество. Основная цель вот этой процедуры реструктуризации долгов это сохранить имущество, то есть уменьшить проценты по кредитам, растянуть выплату кредитов, например, до 5 лет можно растянуть, Соответственно, признав гражданина банкротом и если будет введена процедура реструктуризации, то человек может спокойненько рассчитаться со своими долгами, не опасаясь за реализацию имущества".
Вы говорите до 5 лет, а если, предположим, кредит взят на большее количество времени?
"Тут уже не имеет значения, насколько взят кредит, тут закон дает возможность выплатить долги в течение пяти лет уже без процентов, без неустоек, без штрафов, то есть тело долга, чтобы человек мог спокойно рассчитаться в удобном режиме и продолжить свою жизнь".
Каким образом можно к этой реструктуризации подготовиться? Можно ли это сделать самостоятельно или могут быть какие-то подводные камни, на которые только профессионал обратит внимание?
"Еще раз отмечу, на самом деле реструктуризация это достаточно сложная процедура, это тоже процедура банкротства, к ней нужно подходить не меньше, а то и порой даже более ответственно, чем процедуре реализации имущества. И она, к сожалению, в нашей ситуации применима не для всех граждан, а именно у тех, у кого есть какие-то активы в виде имущества, которые человек боится потерять или может потерять".
А если, предположим, вы же заговорили об имуществе, о банкротстве с ипотекой, вот что будет с этим имуществом в этом случае?
"Начну немножко издалека. Совсем недавно была практика, что при признании человека банкротом ипотечное жилье продавалась торгов. Буквально около года назад вышло решение Верховного суда по этому поводу, который разрешил в рамках дела о банкротстве не продавать ипотечную квартиру, а заключить мировое соглашение. Наши законодатели услышали Верховный суд и в сентябре вступили поправки в закон о банкротстве, в котором тоже внесли изменения, позволяющие заключить на стадии банкротства мировое соглашение, по которому человек продолжает платить ипотечный кредит по раннему установленному графику, а остальные кредиты можно списать".
А вот мировое соглашение вообще в ходе процедуры банкротства получается может быть хорошим вариантом решения конфликта?
"Ну это мировое соглашение, оно касается как раз-таки только ипотечного жилья. И это, в принципе, очень полезное решение, которым может воспользоваться человек, потому что зачастую для многих жилье это единственное место проживания и без жилья им просто негде будет существовать, проживать, поэтому это очень важный момент".
Давайте о взаимодействии с кредиторами поговорим. Предположим, ситуация уже и просрочки, человек перестает платить по кредиту, банки коллекторы начинают атаковать его звонками. Часто бывает такое, родственникам звонят, друзьям, даже на работу с требованием долги погасить. Что в этом случае делать? И влияет ли как-то на такие звонки банкротство?
Или может быть там те же самые кредиторы могут ли препятствовать процедуре банкротства?
"Да, к сожалению, такая ситуация существует, причем активно применяется она. Банки и коллекторы звонят, звонят родственникам, звонят на работу и так далее. Здесь какой выход из этой ситуации? Ну, во-первых, банкротство помогает, потому что человек, обратившись суд с заявлением о признании себя банкротом, ему присваивается в суде номер дела и уже кредитор в лице банка или коллектора понимает, что человек подал на банкротство и, во-первых, ему бесполезно звонить, а во-вторых, даже если какие-то выплаты будут произведены в пользу данных кредиторов, то в последующем финансовый управляющий может эти выплаты оспорить, потому что это уже было сделано перед банкротством, поэтому войти в процедуру банкротства это, наверное, единственный способ избавиться от назойливых звонков кредиторов".
Тем не менее, люди часто очень боятся последствий процедуры банкротства. Насколько эти последствия суровы, на самом деле?
"Я часто слышу этот вопрос. На самом деле, для обычного среднестатистического гражданина эти последствия никакого влияния на их жизнь не оказывают. Ну согласитесь, такие последствия, как невозможность занимать руководящую должностью в организации в течение пяти лет, в течение 10 лет в банках или в течение пяти лет в страховых компаниях, но для большинства граждан эти последствия никак не сказываются, потому что обычно человек и так далек от этого. Единственное ограничение в течение пяти лет после банкротства он должен при получении новых кредитов сообщать о том, что он проходил банкротство. Но банк об этом и так знает и с удовольствием, кстати, после банкротства выдает новые кредиты".
Серьезно?
"Конечно, потому что после банкротства гражданин свободен от долгов, у него нет каких-то других обязательств, он в последующем уже в течение пяти лет не сможет заново обратиться за банкротством, поэтому для банка это хороший клиент".
Подождите, а кредитная история? Банкротство же вписывается, то есть следы его есть о том, что предыдущие были долги, такая ситуация получилась.
"Да, это не секрет. Вся информация о банкротстве содержится во многих источниках. В Едином федеральном реестре о банкротстве, вносится в кредитную историю клиента- должника, но как раз-таки до банкротства у большинства граждан кредитная история уже исполнена из-за того, что у них просрочки, закредитованность большая и так далее, и так далее. После банкротства, по сути, твой кредитный рейтинг обнуляется, ты становишься, можно сказать, как вот чистый лист, 18-летний человек, пожалуйста, можешь потихоньку брать новые кредиты и формировать себе новую кредитную историю. И у нас очень многие клиенты и после этого берут ипотеки, потребительские кредиты, Но я всегда даю совет, конечно, лучше подумайте, стоит ли заново брать. И если брать, то уже быть более ответственно к этому относиться".
А что касается самого вот этого периода процедуры банкротства, в это время какие ограничения существуют?
"В это время с момента признания гражданина банкротом все счета гражданина блокируются, соответственно всем имуществом распоряжается финансовый управляющий, который назначается арбитражным судом. Без согласия финанса управляющего должник не может совершать какие-либо сделки, но опять-таки для обычного гражданина, ну да, у тебя будут заблокированы счета, но если ты и так должник, если ты и так уже в просрочке, у тебя и так счета арестованы приставами, банками и так далее, поэтому опять-таки для большинства это не проблема. И опять-таки это длится 6-8 месяцев, после чего твои счета снова будут разблокированы, ты можешь спокойно уже пользоваться дальше".
А каковы репутационные последствия банкротства?
"Я в этом не вижу никаких негативных последствий для человека. Поначалу как-то многие стеснялись, боялись может быть. Сейчас это очень даже не стыдно, и многие наоборот и в соцсетях, и знакомые у меня многие прошли процедуру банкротства и не испытывают каких-либо последствий этого. Ведущий: Семен Андреевич, время нашего интервью подходит к концу. Если у зрителей остались какие-то вопросы, то где можно больше узнать о банкротстве и нюансах этой процедуры?"
"Более подробно вы можете ознакомиться в нашей социальной сети Вконтакте, называется «Эксперт по банкротству: Семен Кострикин». Либо можете обратиться непосредственно на горячую линию нашей компании «Легко и законно». Мы занимаемся банкротством с 2019 года, списали более 1000 долгов".
