В 2026 году ожидаются очередные корректировки её условий, поэтому решения, принятые уже сейчас, помогут эффективнее использовать её возможности. Пенсионный юрист, эксперт по пенсионному обеспечению Лилия Смертина разобрала все нюансы ПДС, объяснила новые правила налогового вычета и дала практические советы жителям республики.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) вступает в решающую фазу. По словам эксперта Лилии Смертиной, у жителей Башкортостана осталось совсем немного времени, чтобы принять важное решение.
«У нас осталось две недели для того, чтобы вступить в эту программу и успеть сделать взнос в 2025 году. Кто успеет зайти в программу сейчас, в 2026 году уже получит софинансирование от государства. Поэтому многие сейчас стараются поскорее узнать условия», — отметила юрист.
С ноября 2025 года вступили в силу важные изменения, касающиеся налогового вычета. Эксперт рассказала, что теперь для его получения необходимо участие в программе не менее пяти лет.
«Если человек участвует в ПДС и вкладывает больше пяти лет, он может воспользоваться льготой. Но если я выхожу с этой программы раньше, то тогда мне придется эти налоговые льготы вернуть обратно государству», — пояснила Лилия Смертина.
Простыми словами, ПДС — это новый финансовый инструмент для России, позволяющий создать «подушку безопасности» на будущее. Эксперт призналась, что программа даёт гибкость:
«Мы можем эти средства, например, пустить на образование или на покупку недвижимости, или создать себе пенсионную подушку. И когда придет время, мы сможем себе назначить из этих средств дополнительную пенсию к основной».
Участвовать в программе может практически любой гражданин от 18 лет и старше. Лилия Смертина опровергла слухи о возрастных ограничениях, посоветовав обращаться напрямую в филиалы негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
Договор ПДС рассчитан на 15 лет, при этом первые 10 лет государство осуществляет софинансирование. По словам эксперта, выплаты носят заявительный характер. Получить накопления можно либо по окончании 15-летнего срока, либо при достижении возраста 55 лет для женщин, 60 — для мужчин (что случится раньше).
Одно из главных правил, которое подчеркнула эксперт, — программа допускает участие для гражданина РФ только один раз в жизни.
«Если вы расторгнете договор или получите выплату, то вы «вылетаете» из программы. Вы можете заключить новый договор, но о софинансировании от государства можете забыть», — предупредила Лилия Смертина.
Инвестиционный доход начисляется негосударственным пенсионным фондом ежегодно на всю сумму счёта, включая личные взносы, переведённую накопительную пенсию и средства государственного софинансирования. Это создаёт эффект сложного процента и увеличивает итоговую сумму.
Важный нюанс: личные сберегательные взносы должны вноситься Вкладчиком-участником договора, в случае поступления взносов со стороны третьих лиц, Фонды возвращают отправителю.
«Налоговая отчитывается именно по доходам вкладчика. Если вы хотите помочь родителям, нужно передать им средства, чтобы они сами внесли их на счёт»— рассказала эксперт.
Пенсионный юрист привела конкретные цифры. Государство добавляет от 2 000 до 36 000 рублей в год в зависимости от суммы личных взносов и дохода гражданина При этом можно иметь до трёх договоров ДС, но общий лимит софинансирования от государства останется тем же — 36 000 рублей ежегодно. Государство добавит средства на каждый счет пропорционально взносам.
Накопительную часть пенсии можно перевести в программу они могут стать стартовым капиталом. Основные отличия в статусе средств ( в ОПС средства принадлежат государству ,в ПДС гражданину РФ) и наследовании на этапе выплаты. Эксперт выделила ключевые преимущества новой программы.
«В программе долгосрочных сбережений средства наследуются на любом этапе — это очень важно. В накопительной части пенсии, если человек начал получать накопительную пенсию пожизненными выплатами и его не стало, остаток на счете уже не наследуются», — отметила Лилия Смертина.
Ещё один существенный плюс — надёжная защита средств. Все деньги в ПДС застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. «Более того, если даже фонд сработает в минус, он обязан возместить убыток за счет собственных резервов. В ПДС строго запрещено разносить отрицательную доходность на счета клиентов», — заверила эксперт.
Средства в ПДС имеют высокую степень защиты от внешних посягательств. Лилия Смертина призналась, что это один из самых защищённых активов:
«Это ваш запас, который не делится при разводе, на него не может быть обращено взыскание по долгам или в процедуре банкротства. Даже «алиментщики» могут быть за него спокойны».
Выбор фонда — ответственный шаг. Эксперт советует не торопиться и изучить условия нескольких НПФ.
«Все фонды хороши, но условия договоров разные. Нужно уточнять среднегодовую доходность, порядок расторжения, минимальный период накопления, срочный период выплат, удобство личного кабинета», — порекомендовала она.
Есть несколько вариантов получения средств по ПДС. Если назначить выплаты по возрасту ( 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин ) не дожидаясь 15 летнего окончания программы, то средства можно получить единовременно, срочными выплатами ( на выбранный период , во всех НПФ срочный период разный) или пожизненно.
«Когда человек назначает пожизненную выплату, она не наследуется. Но пока я живу, мне платят дополнительную пенсию к основной государственной», — резюмировала специалист.
Подводя итог, Лилия Смертина дала жителям Башкортостана стратегический совет:
«Не держите пирожки в одной корзине. Можно, например, в одном договоре учувствовать самой ( вносить собственные средства плюс государственное софинансирование) , а на другой договор перевести накопительную часть пенсии. Это даст больше гибкости в будущем».
Эксперт призвала внимательно подходить к выбору и использовать возможности 2025 года, пока правила программы остаются максимально выгодными.
