Сейчас повсеместно можно увидеть объявления и рекламу банкротства физических лиц. В чём подвох? Так ли это просто – обанкротиться и списать долги? И стоит ли прибегать к этой серьезной процедуре? Какие последствия для банкрота могут быть? На что следует обратить внимание в случае, если гражданин решил инициировать процедуру банкротства? Об этом поговорим с заместителем начальника отдела по контролю (надзору) в сфере саморегулируемых организаций Управления Росреестра по Республике Башкортостан Лейсан Абдуллиной.
Для каких целей предусмотрена процедура банкротства граждан и какие обязательства можно списать?
Институт банкротства граждан введен с 2015 года. До 2015 года в России заявить о банкротстве и пройти соответствующую процедуру могло только юридическое лицо. Процедура банкротства граждан направлена на поддержку населения, освобождения от долговых обязательств. С 2020 года появилась новая процедура списания безнадежных долгов — процедура внесудебного банкротства.
Какие долги можно списать, а какие - нет?
К числу обязательств, которые можно списать при банкротстве, относятся долги перед кредитными учреждениями, налоговым органом, обязательства по оплате коммунальных услуг, перед другими физическими лицами. В 95% случаев граждане самостоятельно инициируют процедуру банкротства. От долга не освободят, если он связан с возмещением причиненного физического или морального вреда, с взысканием алиментов или при попытке представить суду или финансовому управляющему подложные сведения, связанные с долгом или имуществом.
Куда обращаться с заявлением о банкротстве?
Если долг составляет от 25 тыс. до 1 млн руб., то можно подать заявление во внесудебном порядке через МФЦ по месту жительства или пребывания (при условии окончания исполнительного производства в связи с отсутствием имущества должника, на которое может быть обращено взыскание). Внесудебная процедура бесплатная.
Если долг свыше 500 000 руб. – заявление подается в арбитражный суд. При подаче заявления в суд в депозит суда вносится сумма в размере 25 тыс. руб. для оплаты вознаграждения финансового управляющего.
Как проходит процедура реализации имущества гражданина?
Банкротство не означает, что все долги просто спишут. Суд и финансовый управляющий постараются вернуть кредиторам их деньги. Чаще всего погашение требований кредиторов производится за счет отчуждения имеющегося имущества. Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о составе своего имущества и его месте нахождения.
А если должник заранее выведет свои имущество из собственности?
Заранее «вывести» имущество из процедуры банкротства не получится. В процедуре банкротства каждую такую операцию за последние 3 года будут разбирать отдельно. Сделки купли-продажи должны быть добросовестными: продажи стороннему лицу, по рыночной цене и т.д. в условиях отсутствия задолженности по обязательствам. Иначе суд может отказать или заподозрить вас в фиктивном банкротстве. За это грозит административная или даже уголовная ответственность.
С какими трудностями столкнется гражданин при проведении данной процедуры?
- Все имущество гражданина, признанного банкротом, подлежит реализации, в том числе единственное жилье, являющееся предметом ипотеки.
- В ходе процедуры банкротства и реализации имущества финансовый управляющий распоряжается всеми средствами и банковскими картами гражданина.
- Все средства, поступающие от реализации имущества, заработная плата и иные доходы, направляются на погашение требований кредиторов, расходы процедуры банкротства.
- Гражданину на период банкротства выдается только прожиточный минимум, составляющий в 2024 году на территории РФ 16 844 руб., для пенсионеров — 13 290 руб., детей — 14 989 руб.
А кроме сложностей, которые возникают в ходе самой процедуры, каковы последствия личного банкротства?
Человек, признанный банкротом, не может в течение 5 лет брать кредиты без указания, что является банкротом, в течение ряда лет он не может занимать руководящие должности и открывать ИП, не может в течение 5 лет снова подавать заявление о банкротстве
Какие риски банкротства граждан существуют на практике и так ли легко проходит процедура?
На самом деле, процедура проходит достаточно тяжело. Мы наблюдаем рост жалоб на недобросовестность финансовых управляющих со стороны граждан. Также мы отмечаем случаи навязывания услуг по банкротству гражданам, задержки в проведении процедур, а также агрессивной рекламы в данной области. В практике В Росреестр, суд поступает достаточно большое количество обращений граждан-должников о невыплате финансовыми управляющими прожиточного минимума, злоупотреблении средствами конкурсной массы, нарушениях при реализации имущества банкротов, затягивании процедуры банкротства.
При этом Росреестром отмечается, что граждане в полной мере не владеют негативными последствиями личного банкротства.
В условиях нерешенных финансовых вопросов граждане погружаются в период банкротства в вопросы оспаривания действий финансовых управляющих, самостоятельной защите прав, зачастую прибегают к юридическим услугам других специалистов, увеличивая свои расходы.
Дайте советы тем, кто решился на процедуру банкротства
Гражданам следует относиться к данной процедуре вдумчиво, прибегать к такому способу разрешения финансовой ситуации в исключительных случаях, таких как потеря источника доходов, работы, болезнь, не позволяющие своевременно и в полном объеме рассчитаться по своим долгам. Единственно верным решением в данном вопросе является повышение финансовой грамотности и приобретение навыков рационального потребления, сбережения и преумножения средств, увеличения доходов для погашения своих долгов.
Если же сложности с расчетами случились, то следует в первую очередь рассмотреть возможность реструктуризация долгов в банке, который выдал кредит, что позволит избежать обращения за услугами финансовых управляющих и связанных с ними расходов. Также данная мера даст возможность распределить выплаты по долгам на более удобные сроки и условия, не прибегать к банкротству и восстановить свою финансовую стабильность.
