Тема нашей сегодняшней беседы касается многих граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Мы поговорим о том, что на самом деле кроется за процедурой банкротства физического лица, как она проходит и какие последствия влечет. В нашей студии – заместитель начальника отдела по контролю (надзору) в сфере саморегулируемых организаций Управления Росреестра по Республике Башкортостан Лейсан Абдуллина.
Давайте начнем с основ. Расскажите, пожалуйста, что кроется за процедурой банкротства физического лица?
Процедура банкротства физического лица реализуется в двух формах: судебной и внесудебной.
Судебное банкротство проводится через арбитражный суд по месту жительства. Оно применяется при сумме долга свыше 500 тысяч рублей и просрочке платежей более трех месяцев. В этом процессе обязательно назначается финансовый управляющий, вознаграждение которому в размере 25 тысяч рублей вносится на депозит суда. Формируется конкурсная масса, и все доходы гражданина направляются на погашение задолженности.
Внесудебное банкротство осуществляется бесплатно через МФЦ, без участия суда и управляющего. Эта процедура доступна при сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
Многие боятся, что в процессе банкротства человека оставят буквально «без нитки». Что происходит с доходами и имуществом должника?
Действительно, процедура влечет серьёзные последствия. Все поступления гражданина, за исключением прожиточного минимума, направляются на расчеты с кредиторами. В 2026 году размеры прожиточного минимума по РФ составляют: для трудоспособного населения – 20 644 рубля, для пенсионеров – 16 288 рублей, для детей – 18 371 рубль.
А можно ли получить средства сверх этой суммы, например, на лечение или аренду жилья?
Да, но такие средства могут быть выделены только по специальному решению суда.
А что касается имущества, например, квартиры или машины?
Имущество должника реализуется на торгах, за исключением единственного жилья, если оно не находится в ипотеке. При этом в конкурсную массу включается и совместно нажитое имущество. Даже если супруги развелись прямо перед банкротством, кредиторы имеют право оспорить такие сделки, совершенные за последние 3 года, так что «вывести» имущество заранее – не получится.
Означает ли процедура банкротства полное и безоговорочное списание всех долгов?
Нет, банкротство не означает, что все долги просто аннулируются. Суд и финансовый управляющий в первую очередь постараются вернуть кредиторам их деньги за счет отчуждения имеющегося имущества. Срок его реализации составляет 6 месяцев, но может быть продлен судом.
Какие именно долги не подлежат списанию ни при каких условиях?
Не списываются: алименты; возмещение вреда жизни или здоровью и морального ущерба (при наличии решения суда); выплата зарплаты работникам, если банкротится предприниматель; а также субсидиарная ответственность владельцев бизнеса. Все остальные долги – по кредитам, займам МФО, коммунальным услугам, налогам – списываются полностью.
Поговорим о жизни после процедуры. Навсегда ли испорчена кредитная история, или все-таки можно будет потом опять оформить кредит?
Прямого законодательного запрета на выдачу кредитов банкротам не существует, решение остается на усмотрение банка. Однако в течение пяти лет после процедуры гражданин обязан информировать банк о факте своего банкротства при обращении за новым кредитом. По истечении этого срока данное ограничение снимается, и кредитная история не несет пожизненных запретов.
А накладывает ли статус банкрота какие-то ограничения в сфере трудовой деятельности? Или, например, если человек – индивидуальный предприниматель?
Да, закон предусматривает ряд строгих ограничений. В течение трех лет гражданин не может занимать руководящие должности в юридических лицах, десять лет – в кредитных организациях, и пять лет – в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах, инвестиционных фондах и МФО. Повторно подать на банкротство можно только через пять лет.
В отношении индивидуальных предпринимателей действует особое правило: если гражданин прекратил деятельность менее чем за год до подачи заявления о внесудебном банкротстве, он не сможет зарегистрироваться в качестве ИП в течение пяти лет.
Часто возникает вопрос: почему же банки так охотно дают кредиты пенсионерам и тем, кто, казалось бы, не способен их выплатить в случае потери здоровья?
Мы не оцениваем внутреннюю кредитную политику банков, поскольку это зона их коммерческой ответственности. Однако для кредитных организаций пенсионеры зачастую выступают надежными заемщиками: они обладают стабильным, гарантированным государством доходом и, как правило, отличаются высокой платежной дисциплиной. В любом случае, решение о выдаче займа принимает сам банк, оценивая финансовые показатели, и он же несет все сопутствующие риски.
И в завершение нашей беседы. Что вы могли бы пожелать нашим слушателям? Ведь, порой, деньги необходимы, к примеру, на лечение, и без заемных средств не обойтись.
Я желаю всем слушателям повышать финансовую грамотность, приобретать навыки рационального потребления, сбережения и преумножения средств. Рассматривайте банкротство исключительно как крайнюю меру при потере дохода или тяжелой болезни. При возникновении финансовых трудностей в первую очередь обращайтесь в банк за реструктуризацией долга – это позволит избежать обращения к финансовым управляющим и связанных с этим расходов. Если же процедуры не избежать, не пускайте ее на самотек: самостоятельно контролируйте ход дела через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и сайт арбитражного суда, проверяйте репутацию финансового управляющего и при его бездействии смело обращайтесь в Росреестр или суд. Помните: ваша финансовая реабилитация находится в ваших руках!
